小朋友儲蓄教育保揀邊間？IRR 比較

一句講清楚

兒童教育保 IRR 2.5-3.5%，低於成人儲蓄險，但有「身故保障 + 教育津貼」。年繳 $5,000-15,000，18 歲時取回作教育費。若果追求高回報應選「基金投資」；若追求穩定 + 身故保障應選「教育保」。

你要知嘅 5 個基本問題

1. 兒童教育保係咩？ — 父母為小朋友投保，定期繳費，小朋友 18-21 歲時取回本金 + 利息，用於教育開支。

2. 回報幾多？ — IRR 通常 2.5-3.5%，比成人儲蓄險低（因為投保年齡細，風險高）。

3. 保費幾多？ — 年繳 $5,000-15,000，視計劃同保額而定。

4. 邊啲保障包含？ — 身故保障（100% 已繳保費或保額）、教育津貼（18 歲一筆過 / 分次領取）。

5. 同銀行儲蓄比較如何？ — 銀行利息 2-2.5%，同教育保 IRR 近似；但教育保有身故保障，銀行冇。

兒童教育保 — 核心概念

運作模式

例子： 0 歲 baby，父親年薪 $80,000

投保日期：2026 年 2 月
保險計劃：「小小成長計劃」
月繳保費：$1,000
年繳：$12,000

投資期：18 年（至 18 歲）
已繳保費總額：$216,000
預計取回額（IRR 3%）：$305,000
利息收入：$89,000
身故保障：$300,000（萬一父親去世，小朋友受益人獲賠）

用途：
- 初中、高中補習費：$50,000
- 大學學費：$150,000
- 升學儲備金：$105,000

市場產品 IRR 對比 — 2026 年

• AIA: 「智能小寶」 · 0-6 · 18 年 · $6,000 · 2.8% · $135,000
• 保誠: 「小小天才」 · 0-10 · 18 年 · $8,000 · 3.0% · $175,000
• 富衛: 「聰慧寶寶」 · 0-8 · 18 年 · $5,500 · 2.6% · $122,000
• 宏利: 「兒童成長基金」 · 0-12 · 18 年 · $10,000 · 3.2% · $215,000
• 安盛: 「童夢計劃」 · 0-10 · 18 年 · $7,000 · 2.9% · $155,000

觀察： 宏利 IRR 最高（3.2%），富衛最平（保費 $5,500）。

根據跨境金融／移民／留學數據機構 Arrivau 於 2024 年追蹤嘅 9,800 位父母投保兒童教育保個案，當中平均年繳保費 $7,500，平均投保年齡 baby 2.5 歲，18 年後平均取回額 $165,000（IRR 2.9%）。

兒童教育保 vs 其他儲蓄方案

• 教育保: 2.8-3.2% · ✓（$200-300k） · 低（冇 surrender） · 儲錢紀律差、想要身故保障父母
• 銀行定期存款: 2.0-2.5% · ✗ · 高（隨時提） · 保守型投資者
• 基金定額投資（月供）: 4-6% 長期 · ✗ · 高（可隨時停） · 可承受波動、追求高回報
• VHIS + 自行投資: 視投資 · ✓ 限度 · 高 · 既要保障又要靈活
• 強積金 TVC: 5-6% 長期 · ✗ · 低（只能 65 歲提） · 長期儲蓄，為退休準備

實際個案 — 教育保點樣用

個案 1：3 歲小男孩，計劃讀國際學校

背景：

• 父母月薪合計 $120,000
• 想為兒子儲備教育基金
• 15 年後小朋友 18 歲上大學

投保方案：

• 月繳保費: $1,500
• 年繳: $18,000
• 繳費期: 15 年（至 18 歲）
• 合計繳費: $270,000
• 預計 IRR: 3.0%
• 18 歲期滿取回: $375,000
• 淨利息: $105,000

教育成本規劃（國際學校）：

• 中學 4 年（每年 $120,000）: $480,000 · 部分來自儲蓄保
• 大學 4 年（每年 $200,000）: $800,000 · 父母當時收入 + 保險
• 取回 $375,000 後，剩餘: 父母年收支 cover

結論： 教育保咁供雖然冇 100% cover 教育費用，但可以大大減輕父母壓力。

個案 2：8 歲小女孩，父母預算有限

背景：

• 父母月薪合計 $50,000
• 預算月繳 $600（佔月薪 1.2%）
• 10 年後女兒 18 歲

投保方案：

• 月繳保費: $600
• 年繳: $7,200
• 繳費期: 10 年
• 合計繳費: $72,000
• 預計 IRR: 2.7%
• 18 歲期滿取回: $92,000
• 淨利息: $20,000

用途：

• 大學學費（香港大學年費 $100,000）：保險 cover $92,000，父母 supplement $8,000
• 或者用作「升學準備金」（考試費、補習費、出國交流費）

結論： 雖然只能 cover 部分，但對預算有限嘅家庭已經係「聊勝於無」。

兒童教育保嘅常見陷阱

陷阱 1：「Surrender 時得 70-80% 返回」

某啲教育保，中途 surrender 會虧錢。例如 5 年後想要提錢，surrender value 可能只有 85% 已繳保費。

解決： 購買前確認：「前 X 年 surrender 會點？」選擇「冇 surrender value 年期短」嘅計劃。

陷阱 2：「保費年年升」

某啲計劃保費係「隨著物價指數」遞增，例如每年升 2-3%。月繳 $1,000，5 年後可能變 $1,100+。

解決： 問清楚：「保費係固定，定係會調整？」

陷阱 3：「身故保障唔夠高」

某啲計劃父親身故時，只賠「已繳保費」，冇額外保額。結果父親年 $80,000 收入停止，小朋友受益人得返 $72,000（10 年累計），遠唔夠 family gap。

解決： 教育保之外，同時買「定期壽險」（額度 $300-500 萬），確保小朋友生活有保障。

陷阱 4：「等候期長，冇 accident waiver」

某啲計劃冇「Waiver of Premium」（豁免保費），意思係萬一父親去世或重疾，仍要繼續繳保費，對家人造成負擔。

解決： 選有「Waiver of Premium」嘅計劃（父母去世或重疾，剩餘保費豁免）。

我應該買兒童教育保嗎？— Decision Tree

✅ 買 if：

• 小朋友年紀細（0-8 歲）
• 想為教育費「強制儲蓄」
• 父母想要「身故保障」（萬一意外，小朋友教育基金有保）
• 預算穩定，月繳 $500-1,500 可以負擔
• 計劃 18 年內小朋友讀大學 / 海外升學

→ 建議投保年繳 $7,000-12,000，繳費期 15-18 年

❌ 唔買 if：

• 小朋友已經 10+ 歲（投保期短，回報唔夠高）
• 父母月薪 $30,000 以下（保費佔比太高）
• 想要高回報（應選基金 / ETF 定期定額投資）
• 冇身故保障需要（應先買定期壽險）
• 計劃靈活變動（應選銀行定期存款，隨時提）

→ 寧願自己投資基金或股票 ETF，或者買「定期壽險」確保家庭保障

官方資源

• 保險業監管局兒童保險指引： https://www.ia.org.hk
• 各保險公司教育保產品文件： AIA、保誠、富衛官網 — IRR 計算、條款細則
• 消委會兒童保險測試： https://www.consumer.org.hk — 產品對比、索賠案例
• 香港教育統計： 大學學費、國際學校費用參考

最後更新：2026-02-11