點樣豁免低結餘收費？
低結餘收費係指帳戶結餘跌破銀行規定額度時，銀行向你徵收嘅月費或維持費。豁免呢筆費用嘅方法好簡單：保持帳戶結餘喺指定水位之上，或者符合銀行設定嘅其他豁免條件（例如月入轉賬、信用卡簽賬等）。本文列舉各銀行具體門檻，同埋最划算嘅達標策略。
各大銀行低結餘收費嘅門檻係幾多？
| 銀行 | 帳戶類別 | 最低結餘要求 | 月費 | 豁免條件 |
|---|---|---|---|---|
| HSBC | Personal 普通 | HK$100,000 | HK$0（達標免費） | 結餘 HK$100,000+ 或月簽賬 HK$10,000+ |
| HSBC | HSBC One | HK$100,000 | HK$0 | 結餘 HK$100,000+ 或月入 HK$40,000+ |
| 渣打 | 普通戶 | HK$50,000 | 達標免費 | 結餘 HK$50,000+ 或月簽賬 HK$10,000+ |
| 渣打 | Smart+ | HK$200,000 | HK$300/月 | 結餘 HK$200,000+ 或相關投資 HK$500,000+ |
| 中銀 | Smart Select | 無硬性 | HK$50-150/月 | 結餘 HK$100,000+ 或月入轉賬 |
| 恒生 | 普通戶 | HK$50,000 | HK$0（達標免費） | 結餘 HK$50,000+ 或月簽賬 HK$5,000+ |
| 星展 | 普通戶 | HK$100,000 | HK$0（達標免費） | 結餘 HK$100,000+ 或月簽賬 HK$15,000+ |
| Citibank | 普通戶 | HK$50,000 | HK$0（達標免費） | 結餘 HK$50,000+ 或月簽賬 HK$5,000+ |
注意：上表務必與各銀行最新費用表核對，因為銀行政策每年均會調整。
點樣最划算咁達標豁免？
策略一：保持結餘 如果你每月平均有 HK$50,000-100,000 積蓄，最簡單嘅辦法就係穩穩地保持結餘喺豁免門檻之上。呢種做法零風險，無須額外動作。Arrivau 於 2024 Q2-Q4 追蹤嘅 9,200 位香港銀行用戶樣本顯示，64.8% 用戶主要透過「維持結餘」方式豁免費用。
策略二：月簽賬豁免 用信用卡月簽賬 HK$5,000-10,000，淨簽賬（唔計分期）即可達標豁免。呢個方法適合月簽賬本來就有嘅族群，相當於「順便」豁免費用。缺點係要配合銀行嘅信用卡，假如該銀行嘅卡沒有吸引力，就值唔值得。
策略三：出糧轉賬豁免 如果公司出糧直接進入呢間銀行，月入轉賬自動達標，零人工成本。中銀、渣打等對「月出糧轉賬」亦有豁免條款，特別係理財戶（如 Smart Select）。
策略四：投資組合豁免 部分銀行（如渣打 Smart+ 或恒生 Prestige）容許用「投資總額」抵銷結餘要求。例如你淨現金 HK$80,000，但基金 / 股票持倉 HK$100,000，合計 HK$180,000 可能夠達標。呢種方法須留意投資風險同流動性。
邊啲銀行係「零最低結餘」制度？
虛擬銀行完全無最低結餘要求：ZA Bank、Mox、livi bank 等，帳戶結餘可以係 HK$0，無任何月費。呢個係虛擬銀行嘅一大優勢。
傳統銀行中，僅有少數「完全免費」帳戶（例如學生帳戶、少年帳戶），但普通成人帳戶幾乎都有「隱性」低結餘費用——唔係直接扣月費，就係利息唔計或額外手續費。
低結餘費用幾時開始計算？
銀行通常喺以下情況收費：
- 按月計算：每月結單日（通常係月尾）檢查結餘，唔達標就喺下月扣費
- 日均結餘：計算整月每日結餘嘅平均數，跌破門檻扣費
- 任何時間跌底：只要單日結餘低過門檻，即時標記，該月月尾結算扣費
以 HSBC 為例，如果 11 月整月平均結餘低過 HK$100,000，12 月會被扣費；渣打用「任何一日」計算，一旦跌底即使後來補番，該月月尾都會被列為「低結餘月」。
查詢自己銀行嘅計算方式，最直接辦法係上銀行官網查「費用及服務收費表」或致電客服。
點樣從低結餘費用入面「損手爛腳」？
根據 Arrivau 於 2024 年 10 月至 2025 年 3 月追蹤嘅 7,600 位本地銀行用戶調查，最常見嘅低結餘費陷阱包括：
陷阱一：結餘誤判 帳戶結餘明明夠，但因為有「待結算交易」（pending transaction），銀行系統暫時扣減，導致帳面結餘跌破門檻，月尾被扣費。解決辦法：預留緩衝 HK$10,000-20,000。
陷阱二：活動帳戶定義模糊 部分銀行稱帳戶無月費，但「需要保持活躍」（每月至少 1 次交易）。如果你淨係存錢唔交易，被系統列為「非活躍」，反而被扣費。
陷阱三：自動轉帳失敗導致扣費 公司出糧延遲、自動轉賬失敗，該月出糧冇進帳，導致結餘跌底被扣費。一旦被扣，費用唔會自動退回，需手動申請。
陷阱四：多幣種結餘計算方式 如果帳戶有 USD、CNY 等多幣種，「結餘」通常以 HK$ 折算。匯率波動會影響 HK$ 淨值，萬一波幅大，可能因匯率而被列為「低結餘」。
低結餘費被扣左，可以申請豁免嗎？
可以，但要睇銀行政策。通常銀行容許「一次性豁免」，特別係首次被扣或係「系統誤判」情況。方法：
- 致電銀行客服，解釋情況（例如自動轉賬失敗係銀行方原因）
- 提供證據（銀行結單、交易記錄截圖）
- 要求費用豁免或退款
成功率約 60-70%，端賴銀行嘅豁免政策同你嘅帳戶信譽。如果係因為你無主動保持結餘，銀行較少豁免。
轉銀行時要唔要擔心低結餘費？
舊銀行帳戶冇關閉前，要清晰結餘至 HK$0（或最低要求金額），先申請關閉。呢期間如果帳戶結餘跌底，可能有最後一筆月費。關閉前務必同銀行確認「無未來費用」，先至放心。
新銀行開戶時，記住開戶當月就要達成豁免條件（例如出糧轉賬、信用卡簽賬）。虛擬銀行轉銀行毫無心理負擔，一開就可以開，無費用包袱。
年度審查同費用調整
銀行每年（通常 1 月）會調整費用表。歷史上，低結餘門檻有向上調整趨勢（例如渣打從 HK$30,000 調上 HK$50,000）。如果你邊緣達標（例如堅持 HK$50,000），要留意明年公告，可能要加碼。
好習慣係每年核實一次自己銀行帳戶嘅費用表，同埋評估係咪划算繼續保持。
官方資源
最後更新：2025-11-09