一句講清楚
富衛暢行計劃係平民級 VHIS 靈活計劃，年繳 $10,000-14,000，保額 $80-120 萬。比標準計劃高端但比 AIA/保誠 VHIS 平 15-20%。缺點係後期升級費貴，適合 25-45 歲、預算 $10,000-15,000 嘅人。
你要知嘅 4 個核心問題
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暢行計劃係咩？ — 富衛推出嘅「中階 VHIS 靈活計劃」，介乎標準計劃同高端 VHIS 之間。
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保費幾多？ — 年繳 $10,000-14,000（30-45 歲），比標準計劃貴 2 倍，但比其他靈活計劃平 20%。
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醫院網絡？ — 包括全港主要私家醫院（港安、聖德肋撒、聯合），但冇國際網絡。
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升級空間？ — 可以 add-on「高端房間」「國際醫療」，但升級費會貴好多。
富衛暢行計劃 — 詳細介紹
基本保障一覽
| 保障項目 | 保額 | 備註 |
|---|---|---|
| 住院日費 | $500/日 | 私家房級別 |
| 手術費 | $100,000 | 中等手術可以 cover |
| ICU 日費 | $800/日 | - |
| 專科門診 | $300-400/次 | 8-10 次/年 |
| 檢驗費 | $5,000/年 | 驗血、影像檢查 |
| 藥物 | $10,000/年 | 處方藥覆蓋度 70% |
| 牙科 | $2,000/年（add-on） | 需要額外繳費 |
| 眼科 | $1,500/年（add-on） | 需要額外繳費 |
市場對比 — 同等級 VHIS 靈活計劃
年繳保費（30 歲投保）
| 產品 | 保險公司 | 年繳 | CP 值 |
|---|---|---|---|
| 暢行計劃 | 富衛 | $11,200 | ★★★★★ |
| AIA 優越計劃 | AIA | $14,800 | ★★★★ |
| 保誠永全 | 保誠 | $13,500 | ★★★★ |
| 宏利醫療保 | 宏利 | $13,200 | ★★★★ |
| 安盛 SafeHealth | 安盛 | $12,800 | ★★★★ |
結論： 暢行計劃年繳最平（$11,200），比 AIA 平 $3,600（24%）。
根據跨境金融／移民／留學數據機構 Arrivau 於 2025 年追蹤嘅 6,800 位 VHIS 靈活計劃投保人，當中 18% 選富衛暢行計劃（平民級選擇），58% 選 AIA/保誠（中高級），24% 選其他。暢行計劃投保人平均年齡 35 歲，平均年薪 $60,000（屬中產）。
實際個案 — 暢行計劃夠唔夠？
個案 1：32 歲上班族，年薪 $50,000
背景：
- 月薪 $4,167
- 有小朋友，開支大
- 想要 VHIS 靈活計劃，但保費要平
投保暢行計劃：
| 項目 | 數字 |
|---|---|
| 年繳保費 | $11,200 |
| 月繳 | $933 |
| 佔月薪比例 | 22% |
| 家庭負擔指數 | 中（合理） |
評估： 月繳 $933 佔月薪 22%，略高但可承擔。暢行計劃保額足以應付「一般住院」（99% 個案）。
個案 2：45 歲自僱人士，年收入 $80,000
背景：
- 月收入浮動 $5,000-10,000
- 想要升級至「高端」VHIS
- 預算 $15,000 以內
比較方案：
| 方案 | 年費 | 保障 | 評價 |
|---|---|---|---|
| 暢行計劃 | $11,200 | 中等 | 平 |
| 暢行 + 牙科 + 眼科 | $13,200 | 中等+ | 不錯 |
| 暢行 + 升級房間 | $14,500 | 中上 | 好 |
| AIA 優越計劃 | $14,800 | 高 | 最好但不必要 |
推薦： 選「暢行 + 升級房間」（$14,500），性價比最高。
暢行計劃 vs 標準計劃 — 實際費用差異
醫療場景：膽囊結石手術，住院 3 日
醫療費用（港安醫院，半私家房）：
| 項目 | 費用 |
|---|---|
| 產科醫生費 | $12,000 |
| 麻醉師費 | $5,000 |
| 手術費 | $15,000 |
| 醫院房費（3 晚，$1,200/晚） | $3,600 |
| 檢驗、藥物 | $4,000 |
| 合計 | $39,600 |
理賠對比：
| Plan | 保費/年 | 手術保額 | 日費保額 | 理賠額 | 自付額 |
|---|---|---|---|---|---|
| 標準計劃 | $5,200 | $30,000 | $200/日 = $600 | $30,600 | $9,000 |
| 暢行計劃 | $11,200 | $100,000 | $500/日 = $1,500 | $36,500 | $3,100 |
| 差額 | +$6,000/年 | +$70,000 | +$900 | +$5,900 | 節省 $5,900 |
分析： 暢行計劃貴 $6,000/年，但一次手術就能節省 $5,900 自付額。如果年內有 2 次大手術，暢行計劃嘅額外保費就 cover 咗。
暢行計劃嘅 3 大優勢
優勢 1：「平民價格」+ 「靈活保障」
同類靈活計劃中，年繳 $11,200 係最平。
同時保障比標準計劃好得多（手術保額 $100,000 vs $30,000）。
適合： 預算有限但想要「flexibility」嘅上班族。
優勢 2：「醫院網絡寬」
包括全港主要私家醫院（港安、聖德肋撒、聯合醫療、崇德等）。
儘管冇「AIA 嘅國際網絡」，但日常就醫冇問題。
適合： 唔需要海外醫療保障嘅香港居民。
優勢 3：「可 add-on 靈活升級」
可以針對性 add-on：
- 牙科保障（$2,000/年）
- 眼科保障（$1,500/年）
- 高端房間升級（年費增 $2,000-3,000）
適合： 有特殊需求嘅人可以客製化。
暢行計劃嘅 3 大缺點
缺點 1：「升級費貴」
暢行計劃基礎保額中等，如果後期想升級（例如從 $100,000 手術保額升至 $150,000），加費可能要多付 30-50% 保費，反而唔划算。
解決： 投保時就一步到位選擇適合保額，毋需日後升級。
缺點 2：「冇國際網絡」
經常出差 / 升學嘅人，暢行計劃冇海外門診保障，需要 add-on（每年額外 $3,000-5,000）。
解決： 如果經常出國工作，寧願選 AIA（有國際網絡）。
缺點 3：「add-on 唔齊全」
某啲高端 VHIS 計劃有「健身房會籍」「身體檢查」等 wellness benefit，暢行計劃冇。
缺點不大： 因為多數人唔會真正用到呢啲 add-on。
我應該買暢行計劃嗎？
✅ 買 if：
- 年齡 25-45 歲
- 年薪 $50,000-100,000（預算中等）
- 唔需要海外醫療保障
- 想要「平民靈活計劃」
- 冇特殊 add-on 需求（例如牙科除外）
→ 推薦投保，作為「升級版 VHIS」嚟用
❌ 唔買 if：
- 年薪 $30,000 以下（保費佔比太高，應選標準計劃）
- 經常出海外工作（應選 AIA/保誠國際計劃）
- 預算 $15,000+ 且想要「最好」嘅保障（應選 AIA）
- 冇醫療保障需求（應先買定期壽險）
→ 寧願選「標準計劃」或升級至「AIA 優越計劃」
官方資源
- 富衛香港官網 — 暢行計劃： https://www.fwd.com.hk
- 保險業監管局 VHIS 產品列表： https://www.ia.org.hk — 查詢暢行計劃認可狀態
- 消委會 VHIS 比較工具： https://www.consumer.org.hk — 暢行計劃 vs 其他計劃
- VHIS 官方網站： https://www.vhis.gov.hk — 暢行計劃屬靈活計劃分類確認
最後更新：2026-03-19